Zekerheid voor je omzet bij uitval van de bedrijfsleider

Voor veel Belgische kmo’s en managementvennootschappen is één persoon cruciaal voor de omzet: de bedrijfsleider.
Wanneer die persoon door ziekte of een ongeval tijdelijk of langdurig uitvalt, kan de omzet sterk dalen terwijl de vaste kosten blijven doorlopen.

Een omzetverzekering biedt in dat scenario financiële bescherming voor de vennootschap.

Wat is een omzetverzekering?

Een omzetverzekering is een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid van een sleutelpersoon, meestal de bedrijfsleider.
Bij arbeidsongeschiktheid keert de verzekeraar een maandelijkse rente uit aan de vennootschap, bedoeld om het verlies aan omzet (gedeeltelijk) op te vangen.

Het is in feite een verzekering gewaarborgd inkomen op niveau van de vennootschap, niet van de persoon.

👉 De uitkering gaat niet naar de bedrijfsleider privé, maar naar de vennootschap.

Voor wie is een omzetverzekering interessant?

Een omzetverzekering is vooral aangewezen wanneer:

• de omzet grotendeels afhankelijk is van de bedrijfsleider;
• de vennootschap vaste kosten heeft die blijven doorlopen;
• er weinig vervangbaarheid is op korte termijn.

Typische profielen:

• managementvennootschappen;
• consultants, IT’ers, vrije beroepen in vennootschap;
• kleine kmo’s waar de zaakvoerder zelf de omzet realiseert.

Waarom een omzetverzekering cruciaal kan zijn

Wanneer een bedrijfsleider arbeidsongeschikt wordt:

• valt (een deel van) de omzet weg;
• maar blijven kosten zoals lonen, huur, leasing, verzekeringen en afbetalingen doorlopen;
• ontstaat druk op de cashflow van de vennootschap.

Een omzetverzekering zorgt in dat geval voor maandelijkse financiële zuurstof, zodat de onderneming kan blijven functioneren.

Hoe werkt een omzetverzekering concreet?

• Verzekeringnemer: de vennootschap
• Begunstigde: de vennootschap
• Verzekerde : Bestuurder of aandeelhouder
• Gedekte gebeurtenis: arbeidsongeschiktheid door ziekte of ongeval van de verzekerde
• Uitkering: maandelijkse rente aan de vennootschap
• Doel: compenseren van omzetverlies en vaste kosten

De premie wordt bepaald op basis van onder meer:

• leeftijd van de bedrijfsleider;
• beroep en risico;
• gewenste rente;
• wachttijd (eigen risico);
• looptijd van de dekking.

Fiscale behandeling

Premies

• De premies zijn volledig aftrekbaar als beroepskost in de vennootschap.

Uitkeringen

• De uitgekeerde rente wordt beschouwd als belastbare bedrijfsopbrengst in de vennootschap.
• Er zijn geen sociale bijdragen verschuldigd, aangezien het geen loon is.

Omzetverzekering versus gewaarborgd inkomen

Hoewel ze vaak door elkaar gehaald worden, zijn dit twee verschillende oplossingen.

💡 In de praktijk is combinatie vaak aangewezen:

• gewaarborgd inkomen voor privébescherming;
• omzetverzekering voor bescherming van de vennootschap.

Omzetverzekering en managementvennootschappen

In managementvennootschappen is het loon van de bedrijfsleider vaak beperkt, terwijl veel kosten via de vennootschap lopen (wagen, gsm, laptop, woning, …).

Bij arbeidsongeschiktheid:

• blijft het privé-inkomen deels beschermd via gewaarborgd inkomen;
• maar zonder omzetverzekering komt de vennootschap onder druk te staan.

Daarom is een omzetverzekering in deze context vaak essentieel, niet optioneel.

Waar moet je op letten bij het afsluiten?

• correcte inschatting van de benodigde rente;
• realistische wachttijd;
• afstemming met bestaande verzekeringen (GI, IPT, VAPZ);
• vergelijking tussen verzekeraars (premies en voorwaarden verschillen sterk).

👉 Dit is geen standaardproduct. Maatwerk is cruciaal.

Welk bedrag wordt uitgekeerd bij arbeidsongeschiktheid?

Een omzetverzekering keert een vooraf vastgelegde rente uit wanneer de bedrijfsleider arbeidsongeschikt wordt door ziekte of een ongeval.
Maar de uitkering is niet automatisch “alles of niets”. Het effectief uitgekeerde bedrag hangt af van de graad van arbeidsongeschiktheid en van wat precies verzekerd is in het contract.

Het verzekerde bedrag

Bij het afsluiten van een omzetverzekering wordt een jaarlijks verzekerd bedrag vastgelegd, bijvoorbeeld:

• € 36.000 per jaar
• € 48.000 per jaar
• € 60.000 per jaar

Dit bedrag vertegenwoordigt het verwachte omzetverlies dat de vennootschap wil opvangen bij uitval van de bedrijfsleider.

Voorbeeld
Stel dat een vennootschap een omzetverlies van € 48.000 per jaar verzekert.
Als de bedrijfsleider na de wachttijd gedurende één jaar volledig arbeidsongeschikt is, dan zal de verzekeraar in totaal € 48.000 uitkeren (meestal maandelijks).

Arbeidsongeschiktheid is niet altijd “alles of niets”

In de praktijk is arbeidsongeschiktheid vaak gedeeltelijk.
Een consultant met een gebroken been kan bijvoorbeeld nog (deels) blijven werken, terwijl een chirurg of vakman dat misschien niet kan.

Daarom werken verzekeraars met een percentage arbeidsongeschiktheid.
Dat percentage bepaalt welk deel van de verzekerde rente effectief wordt uitgekeerd.

Fysiologische versus economische arbeidsongeschiktheid

Bij omzetverzekeringen wordt een onderscheid gemaakt tussen fysiologische en economische arbeidsongeschiktheid.
Welke van beide telt, hangt af van het contract.

Fysiologische arbeidsongeschiktheid

Fysiologische arbeidsongeschiktheid verwijst naar de lichamelijke invaliditeit op zich.

• Vastgesteld door een arts
• Gebaseerd op de officiële Belgische invaliditeitsschaal
• Onafhankelijk van het beroep

Voorbeelden:

• verlies van een duim, hand, been of oog;
• blijvende fysieke beperkingen.

Er wordt geen rekening gehouden met de professionele impact.

Economische arbeidsongeschiktheid

Economische arbeidsongeschiktheid gaat een stap verder en kijkt naar de vermindering van de arbeidscapaciteit, rekening houdend met:

• kennis en vaardigheden;
• beroep en maatschappelijke positie;
• de mogelijkheid om nog een passende beroepsactiviteit uit te oefenen.

Conjuncturele of marktomstandigheden spelen hierbij geen rol.

Voorbeeld
Een beroepspianist die twee vingers verliest:

• is niet 100% fysiologisch arbeidsongeschikt,
• maar wél 100% economisch arbeidsongeschikt.

Wat is er verzekerd: economisch of fysiologisch?

Dat verschilt van contract tot contract.

• In de meeste omzetverzekeringen is enkel de economische arbeidsongeschiktheid verzekerd.
• In sommige contracten kan ook de fysiologische arbeidsongeschiktheid worden meeverzekerd, meestal tegen een hogere premie.

Wanneer beide verzekerd zijn, geldt doorgaans:

• de hoogste van beide percentages wordt gebruikt,
• op voorwaarde dat minstens één van beide 25% of meer bedraagt.

Hoe wordt de uitkering concreet berekend?

Het principe is eenvoudig:

Uitkering = verzekerd bedrag × percentage arbeidsongeschiktheid

Voorbeelden

• Verzekerde omzet: € 48.000 per jaar
• Vastgestelde arbeidsongeschiktheid: 50%
  → Uitkering: € 24.000 per jaar
• Arbeidsongeschiktheid: 30%
  → Uitkering: € 14.400 per jaar

Volledige gelijkstelling vanaf 67%

Een belangrijk aandachtspunt:
Een arbeidsongeschiktheid van 67% of meer wordt gelijkgesteld met volledige arbeidsongeschiktheid.

Dat betekent:

• de volledige verzekerde rente wordt uitgekeerd,
• ook al is de arbeidsongeschiktheid geen 100%.

Waarom het type dekking cruciaal is bij intellectuele beroepen

Voor consultants, IT’ers, managers en andere intellectuele beroepen kan het verschil tussen economische en fysiologische dekking zeer groot zijn.

Voorbeeld
Een consultant verliest beide benen:

• fysiologisch: 100% arbeidsongeschikt;
• economisch: mogelijk 0% of laag percentage (kan intellectueel blijven werken).

➡️ Is enkel economische AO verzekerd?
Dan kan de uitkering beperkt of zelfs onbestaande zijn.

➡️ Is fysiologische AO mee verzekerd?
Dan kan de vennootschap toch de volledige omzetverzekering ontvangen.

Wachttijd (carenstijd) bij een omzetverzekering

Bij de meeste omzetverzekeringen geldt een wachttijd of carenstijd.
Dit is de periode van arbeidsongeschiktheid waarin nog geen uitkering wordt betaald.

Mogelijke wachttijden

Afhankelijk van de verzekeraar kan je meestal kiezen tussen:

• 1 maand
• 2 maanden
• 3 maanden
• 6 maanden
• 12 maanden

Bij een wachttijd van één maand ontvangt de vennootschap dus pas een uitkering vanaf de tweede maand arbeidsongeschiktheid.

Wachttijd afkopen: zinvol of niet?

Bij sommige verzekeraars kan de wachttijd worden afgekocht, zodat de uitkering al vanaf de eerste dag start.
Daar staat wel een hogere premie tegenover.

In de praktijk is dit vaak niet noodzakelijk:

• zelfstandigen ontvangen via het RIZIV al een uitkering vanaf de 8ste dag;
• veel ondernemers kunnen één maand financieel overbruggen.

Wat is een verstandige wachttijd?

Enkele richtlijnen uit de praktijk:

• 1 → 3 maanden wachttijd
  → vaak de beste verhouding tussen premie en bescherming
  → levert meestal een aanzienlijke premiekorting op
• 6 of 12 maanden wachttijd
  → extra korting is beperkt
  → enkel zinvol bij zeer sterke buffers

Wachttijd na 60 jaar

Bij sommige verzekeraars wordt de wachttijd automatisch verlengd tot 12 maanden vanaf de leeftijd van 60 jaar.
Andere maatschappijen laten toe om de kortere wachttijd te behouden.

Dit is een belangrijk aandachtspunt, want:

• het risico op arbeidsongeschiktheid stijgt met de leeftijd;
• een automatische verlenging kan de bescherming sterk uithollen.

Soorten arbeidsongeschiktheid: wat is precies verzekerd?

Zowel bij een omzetverzekering als bij een verzekering gewaarborgd inkomen is het cruciaal om te begrijpen welke vorm van arbeidsongeschiktheid recht geeft op een uitkering. Niet elke ongeschiktheid leidt automatisch tot een vergoeding.

Oorzaken van arbeidsongeschiktheid

De meeste verzekeringen gewaarborgd inkomen en omzetverzekeringen dekken arbeidsongeschiktheid die het gevolg is van:

• ziekte;
• een privé-ongeval;
• een arbeidsongeval.

De oorzaak speelt in de praktijk dus zelden een rol, zolang de arbeidsongeschiktheid medisch aantoonbaar is en binnen de contractvoorwaarden valt.

Tijdelijke vs. blijvende arbeidsongeschiktheid

Er wordt steeds een onderscheid gemaakt tussen:

• Tijdelijke arbeidsongeschiktheid
  Een situatie waarbij herstel mogelijk is en de verzekerde opnieuw aan het werk kan.
• Blijvende (permanente) arbeidsongeschiktheid
  Een onomkeerbare beperking die blijvend impact heeft op de arbeidscapaciteit.

Beide vormen kunnen gedekt zijn, afhankelijk van het contract en de gekozen waarborgen.

Gedeeltelijke of volledige arbeidsongeschiktheid

Arbeidsongeschiktheid is niet altijd zwart-wit. In de meeste gevallen wordt ze uitgedrukt in een percentage.

• Gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid
  Bijvoorbeeld 30%, 50% of 60% arbeidsongeschikt.
• Volledige arbeidsongeschiktheid
  Vanaf 67% arbeidsongeschiktheid wordt men in de praktijk gelijkgesteld met volledig arbeidsongeschikt.

De uitkering gebeurt pro rata:

• 50% arbeidsongeschikt → 50% van de verzekerde rente
• 80% arbeidsongeschikt → 100% van de rente (gelijkgesteld met volledige AO)

Minimale drempel: wanneer keert de verzekering niet uit?

Bij de meeste verzekeringen geldt een ondergrens voor tussenkomst.

• Standaard ligt deze grens op 25% arbeidsongeschiktheid.
• Ligt de vastgestelde arbeidsongeschiktheid onder die drempel, dan volgt geen uitkering.

Deze drempel en de manier van beoordeling staan steeds expliciet vermeld in het verzekeringscontract.

💡 Dit betekent concreet dat iemand die bijvoorbeeld voor 15% arbeidsongeschikt wordt verklaard, geen recht heeft op een uitkering, ook al is hij of zij effectief beperkt in het dagelijkse functioneren.

Waarom deze nuances zo belangrijk zijn

In de praktijk merken we dat veel ondernemers:

• denken “volledig verzekerd” te zijn,
• maar niet exact weten vanaf welk percentage de verzekering tussenkomt,
• of hoe gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid wordt vergoed.

Bij FinCoach analyseren we daarom altijd:

• de definitie van arbeidsongeschiktheid in het contract;
• de drempelpercentages;
• de manier waarop percentages worden omgezet in uitkeringen;
• en of dit past bij het profiel en de financiële realiteit van de ondernemer.

Hoe wordt de rente uitgekeerd bij een omzetverzekering?

Wanneer een omzetverzekering tussenkomt, ontvangt de vennootschap een maandelijkse rente zolang de bedrijfsleider of key person arbeidsongeschikt is (na de wachttijd).
Naast de graad van arbeidsongeschiktheid speelt ook de vorm van de rente een belangrijke rol.

Veel ondernemers denken dat de rente automatisch vastligt, maar in werkelijkheid kan je kiezen tussen verschillende formules, elk met hun eigen impact op uitkering en premie.

1. Constante rente

Bij een constante rente blijft het uitgekeerde bedrag gedurende de volledige periode van arbeidsongeschiktheid onveranderd.

• De vennootschap ontvangt elke maand hetzelfde bedrag (aangepast aan de graad van arbeidsongeschiktheid).
• De premie blijft eveneens constant.
• Dit is de meest eenvoudige en budgetvriendelijke formule.

Geschikt voor:
Ondernemers die vooral stabiliteit en voorspelbaarheid wensen, en waarvan de vaste kostenstructuur weinig evolueert doorheen de tijd.

2. Opklimmende rente (geïndexeerd tijdens arbeidsongeschiktheid)

Bij een opklimmende rente wordt de uitkering tijdens de arbeidsongeschiktheid jaarlijks verhoogd, meestal met 2% of 3%.

• De indexatie compenseert (gedeeltelijk) de inflatie.
• Na stopzetting van de uitkering wordt de rente opnieuw vastgelegd op het oorspronkelijke niveau.
• De premie blijft ongewijzigd.

Belangrijk:
De stijging geldt enkel tijdens de periode van arbeidsongeschiktheid, niet daarbuiten.

Geschikt voor:
Vennootschappen met stijgende vaste kosten of ondernemers die hun koopkracht willen beschermen bij een langdurige uitval.

3. Indexeerbare rente (structurele indexatie)

Bij een indexeerbare rente worden zowel de premie als de verzekerde rente systematisch aangepast, doorgaans met 2% of 3% per jaar:

• vóór arbeidsongeschiktheid;
• tijdens arbeidsongeschiktheid;
• en na herstel.

Dit is de meest volledige bescherming tegen inflatie, maar ook de formule met de hoogste premie-evolutie.

Gevolg:

• De verzekerde rente groeit mee met de economische realiteit.
• De premie stijgt jaarlijks mee.

Geschikt voor:
Ondernemers met een sterk groeiende activiteit of wie vandaag al weet dat de omzet en kosten structureel zullen stijgen.

Welke renteformule kies je best?

Er bestaat geen “one size fits all”. De juiste keuze hangt af van:

• de financiële buffer van de vennootschap;
• de evolutie van vaste kosten;
• de leeftijd van de bedrijfsleider;
• de duurtijd die men realistisch wil overbruggen bij arbeidsongeschiktheid;
• en uiteraard het beschikbare budget.

Bij FinCoach bekijken we dit altijd in combinatie met de wachttijd, het verzekerde bedrag en andere inkomensbeschermingen (zoals gewaarborgd inkomen), zodat je niet te veel betaalt maar wél voldoende beschermd bent.

Hoe lang moet uw omzetverzekering lopen?

De looptijd van een omzetverzekering bepaalt tot welke leeftijd de vennootschap recht heeft op een uitkering wanneer de bedrijfsleider arbeidsongeschikt wordt. Dat is een cruciale keuze, want ze beïnvloedt zowel de bescherming als de premie.

Standaard looptijd: tot 60, 65 of 67 jaar

In de praktijk wordt een omzetverzekering meestal afgesloten tot:

• 60 jaar
• 65 jaar
• 67 jaar (wettelijke pensioenleeftijd)

Hoe langer de looptijd, hoe groter het risico voor de verzekeraar — en dus hoe hoger de premie.

Belangrijke nuance:
De verzekering stopt niet wanneer u met pensioen gaat, maar op de contractueel vastgelegde eindleeftijd, ongeacht of u effectief nog actief bent.

Welke looptijd is het meest aangewezen?

Dat hangt af van uw professionele en financiële situatie.

Een looptijd tot 65 of 67 jaar is aangewezen wanneer:

• u van plan bent actief te blijven tot (of voorbij) de wettelijke pensioenleeftijd;
• uw vennootschap ook op latere leeftijd sterk afhankelijk blijft van uw persoonlijke inzet;
• u weinig structurele opvolging of vervanging heeft voorzien.

Een kortere looptijd (bv. tot 60 jaar) kan volstaan wanneer:

• u tijdig een opvolger of partner inschakelt;
• de omzet op latere leeftijd minder persoonsgebonden wordt;
• u vanaf 60 jaar kan terugvallen op andere inkomensbronnen (pensioen, vastgoed, reserves).

Let op: gewijzigde voorwaarden vanaf 60 jaar

Bij veel verzekeraars gelden aangepaste voorwaarden vanaf de leeftijd van 60 jaar:

• de wachttijd wordt soms automatisch verlengd (bv. naar 12 maanden);
• de premie kan stijgen of de dekking beperkter worden;
• niet elke maatschappij laat toe om de oorspronkelijke wachttijd na 60 jaar te behouden.

Sommige verzekeraars bieden wel de mogelijkheid om:

• de kortere wachttijd te behouden, mits hogere premie;
• of de dekking te herzien op maat van de nieuwe levensfase.

👉 Dit is een belangrijk aandachtspunt bij het vergelijken van offertes.

Kan de looptijd later aangepast worden?

In principe wordt de looptijd vastgelegd bij onderschrijving.
Een verlenging op latere leeftijd is meestal:

• enkel mogelijk na medische herbeoordeling;
• duurder;
• soms zelfs onmogelijk.

Daarom is het vaak verstandiger om:

• van bij de start een voldoende lange looptijd te kiezen;
• en later eventueel de dekking of het verzekerd bedrag te verlagen.

Samenhang met wachttijd en verzekerd bedrag

De ideale looptijd staat nooit los van:

• de gekozen wachttijd;
• het verzekerde jaarbedrag;
• en andere inkomensbeschermingen (zoals gewaarborgd inkomen).

Een langere looptijd gecombineerd met:

• een iets langere wachttijd,
• of een lager verzekerd bedrag,

kan vaak budgettair efficiënter zijn dan een korte, dure dekking.

Hoe bepaal je de juiste looptijd van je omzetverzekering?

De ideale looptijd van een omzetverzekering bestaat niet in absolute zin. Ze hangt af van je persoonlijke voorkeur, de financiële situatie van je vennootschap en je toekomstplannen als ondernemer.

Formeel wordt de omzetverzekering afgesloten door de vennootschap, die ook verzekeringnemer én begunstigde is. De uitkeringen komen dus toe aan de vennootschap. Het is dan ook logisch dat je bij het bepalen van de looptijd rekening houdt met:

• de vaste kosten en financiële verplichtingen van de vennootschap;
• lopende kredieten en investeringen;
• de mate waarin de omzet afhankelijk is van één sleutelpersoon.

Tegelijk verzekert de omzetverzekering de arbeidsongeschiktheid van een concrete persoon, meestal jijzelf als bedrijfsleider. Daarom is het minstens even belangrijk om ook je persoonlijke en familiale situatie mee te nemen in de beslissing.

Mogelijke strategieën om de looptijd te bepalen

Er bestaan verschillende manieren om de looptijd van een omzetverzekering te benaderen. Hieronder de meest voorkomende scenario’s uit de praktijk.

1. Looptijd tot een vaste eindleeftijd (bv. 60 of 65 jaar)

Je kiest vooraf een duidelijke einddatum, bijvoorbeeld het jaar waarin je 60 of 65 wordt.

Voordelen:

• duidelijke afbakening van de dekking;
• eenvoudig en transparant.

Belangrijk:

• je kan de verzekering altijd vroegtijdig opzeggen, bijvoorbeeld bij verkoop van de vennootschap of wijziging van je professionele situatie;
• de gekozen einddatum hoeft dus niet effectief bereikt te worden.

2. Looptijd gekoppeld aan de kredieten van de vennootschap

Een andere logische benadering is de omzetverzekering laten lopen tot de belangrijkste bedrijfsleningen zijn afbetaald.

In dat geval:

• heeft de vennootschap bij arbeidsongeschiktheid van de bedrijfsleider voldoende middelen om haar leningen verder af te lossen;
• vermijd je dat tijdelijke arbeidsongeschiktheid leidt tot structurele financiële problemen.

Deze aanpak is bijzonder relevant voor vennootschappen met:

• investeringskredieten;
• vastgoedfinancieringen;
• hoge vaste maandlasten.

3. Looptijd afgestemd op je privéverplichtingen

Ook je persoonlijke financiële situatie speelt een rol. Het is perfect mogelijk dat je privé nog leningen loopt, zoals:

• een hypothecair krediet;
• een renovatielening;
• andere vaste verplichtingen.

Om die privélasten te blijven dragen, moet de vennootschap gezond blijven. Een omzetverzekering die loopt tot je privéleningen zijn afbetaald, kan dus indirect ook je persoonlijke financiële stabiliteit beschermen.

4. Looptijd tot de kinderen financieel zelfstandig zijn

Voor veel ondernemers daalt de financiële druk aanzienlijk wanneer de kinderen het huis uit zijn en zelfstandig worden.

In dat scenario:

• vallen belangrijke gezinsuitgaven weg;
• is er meer financiële ademruimte;
• wordt de nood aan een omzetverzekering vaak kleiner.

De verzekering kan dan stopgezet of herbekeken worden op dat moment.

5. Geen vaste einddatum: jaarlijks herbekijken

Tot slot kan je ervoor kiezen om geen vooraf bepaalde einddatum vast te leggen.

Je laat de omzetverzekering:

• jaar na jaar doorlopen;
• en beslist later wanneer je ze opzegt.

Voordelen:

• maximale flexibiliteit;
• je hoeft vandaag nog geen definitieve beslissing te nemen over de toekomst.

Aandachtspunt:

• hou rekening met de opzegtermijn die contractueel is vastgelegd.

Hoe worden uitkeringen uit een omzetverzekering belast?

Wordt de uitkering belast?

Ja, maar indirect.

De uitkeringen die de vennootschap ontvangt uit een omzetverzekering worden beschouwd als gewone bedrijfsinkomsten. Ze worden samen met de andere opbrengsten opgenomen in de boekhouding.

Aan het einde van het boekjaar wordt:

• de winst van de vennootschap berekend;
• op die winst wordt vennootschapsbelasting geheven.

Belangrijk:

• er is geen afzonderlijke belasting op de uitkering zelf;
• enkel het nettoresultaat van de vennootschap is belastbaar.

Praktisch voorbeeld

Ontvangt de vennootschap € 24.000 aan uitkeringen, maar zijn er evenveel kosten of verliezen, dan is er geen belastbare winst → geen vennootschapsbelasting verschuldigd.

Premietaks bij een omzetverzekering

Op de premies van een omzetverzekering is een verzekeringstaks van 9,25% verschuldigd.

Goed om weten:

• de volledige premie, inclusief premietaks, is aftrekbaar als beroepskost;
• fiscaal blijft de omzetverzekering dus interessant ondanks de taks.

Welke oorzaken zijn uitgesloten?

Een omzetverzekering dekt arbeidsongeschiktheid, maar niet elke oorzaak is verzekerd.

1. Gevaarlijke sporten

Arbeidsongeschiktheid door risicovolle sporten (zoals diepzeeduiken, parachutespringen, kitesurfen, ULM, bungeejumpen…) is vaak uitgesloten, tenzij expliciet meeverzekerd.

2. Alcohol- en drugsmisbruik

Geen dekking indien:

• de verzekerde zelf aansprakelijk is;
• én onder invloed was van alcohol of drugs.

3. Opzettelijke daden en zelfuitlokking

Niet gedekt:

• opzettelijk veroorzaakte ongevallen;
• pogingen tot zelfdoding;
• deelname aan misdrijven of vechtpartijen (behalve wettige zelfverdediging).

4. Voorafbestaande aandoeningen

Ziekten of aandoeningen die bestonden vóór de onderschrijving en later tot arbeidsongeschiktheid leiden, zijn uitgesloten.

⚠️ Belangrijk:

• medische info nooit verzwijgen;
• verzwijging kan leiden tot nietigheid van de polis.

Onze aanpak bij FinCoach

Bij FinCoach maken we een gratis marktanalyse en vergelijking van omzetverzekeringen.
We bekijken:

• of een omzetverzekering zinvol is in jouw situatie;
• welk bedrag nodig is om je vennootschap te beschermen;
• hoe dit best gecombineerd wordt met gewaarborgd inkomen en pensioenopbouw.

Samenvatting

• Een omzetverzekering beschermt je vennootschap, niet je privé-inkomen.
• Ze keert een maandelijkse rente uit bij arbeidsongeschiktheid van de bedrijfsleider.
• Premies zijn fiscaal aftrekbaar.
• Vooral cruciaal voor managementvennootschappen en kleine kmo’s.
• Vaak het sterkst in combinatie met gewaarborgd inkomen.